Un virement bancaire classique met au maximum un jour ouvré pour arriver sur le compte du bénéficiaire : c’est le délai légal fixé par le Code monétaire et financier. Un virement instantané, lui, est crédité en quelques secondes. À l’inverse, un virement vers un compte hors zone euro peut prendre jusqu’à cinq jours ouvrés. Le délai réel dépend du type de virement choisi, du jour et de l’heure d’envoi, et de la destination — voici comment s’y retrouver et que faire si l’argent n’arrive toujours pas.
Le délai légal d’un virement SEPA classique : un jour ouvré maximum
Pour un virement SEPA classique — celui que vous faites vers un autre compte en euros, en France ou dans l’un des 36 pays de la zone SEPA — la loi impose un délai maximum, pas un délai habituel. En pratique, la plupart des banques créditent le compte du bénéficiaire le jour même ou le lendemain si l’ordre est passé tôt dans la matinée.
Ce que dit l’article L133-13 du Code monétaire et financier
L’article L133-13 du Code monétaire et financier, qui transpose la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), impose que la somme soit créditée sur le compte du prestataire de paiement du bénéficiaire au plus tard à la fin du premier jour ouvré suivant la réception de l’ordre. Ce délai peut être allongé d’un jour ouvré supplémentaire pour un virement déposé sur papier en agence, plutôt que passé en ligne. Si votre banque et vous convenez d’un délai plus long dans vos conditions générales, ce délai contractuel ne peut pas dépasser quatre jours ouvrés à compter de la réception de l’ordre.
Ce qui compte comme « jour ouvré » pour votre banque
Un jour ouvré est un jour où la banque du payeur exerce une activité permettant l’exécution d’une opération de paiement — en clair, du lundi au vendredi, hors jours fériés bancaires. Le week-end et les jours fériés ne comptent pas, même si votre application mobile affiche l’opération comme « en cours » dès le moment où vous validez l’ordre.
Virement instantané : l’argent crédité en moins de 10 secondes
Le virement instantané n’est plus une option payante réservée à quelques banques. Le règlement européen 2024/886, publié au Journal officiel de l’Union européenne le 19 mars 2024, a transformé son statut en profondeur.
Depuis quand toutes les banques doivent le proposer
Depuis le 9 janvier 2025, tout établissement de paiement de la zone euro doit être en mesure de recevoir des virements instantanés entrants. Depuis le 9 octobre 2025, il doit aussi permettre à ses clients d’en envoyer. L’exécution s’effectue en moins de 10 secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, week-ends et jours fériés compris — contrairement au virement classique, qui reste soumis à la notion de jour ouvré.
Un tarif désormais identique au virement classique
Le même règlement interdit aux banques de facturer le virement instantané plus cher qu’un virement SEPA ordinaire. Si votre banque proposait auparavant un supplément pour ce service, elle a dû aligner son tarif depuis le 9 octobre 2025.
La vérification du bénéficiaire avant l’envoi
Depuis la même date, les banques doivent proposer gratuitement un service de vérification de concordance entre l’IBAN saisi et le nom du bénéficiaire déclaré. Si les deux ne correspondent pas, une alerte s’affiche avant la validation, pour éviter un virement envoyé au mauvais destinataire par erreur de saisie.
Virement international hors zone SEPA : de 2 à 5 jours ouvrés
Un virement vers un compte situé hors de la zone SEPA — aux États-Unis, au Canada, en Asie ou vers la plupart des pays africains — ne passe pas par les mêmes circuits. Il transite par le réseau SWIFT, qui met en relation les banques par l’intermédiaire de correspondants bancaires successifs.
Pourquoi le délai varie selon la devise et le pays
Comptez généralement entre 2 et 5 jours ouvrés, selon le pays de destination, la devise utilisée et le nombre de banques intermédiaires que traverse l’opération. Chaque intermédiaire peut ajouter un contrôle de conformité (lutte contre le blanchiment, vérification du motif du paiement), ce qui allonge le trajet réel de l’argent.
Accélérer un virement SWIFT : l’option « OUR » et le motif du paiement
Deux leviers permettent de réduire le délai. Choisir l’option de frais « OUR » fait porter l’ensemble des frais par l’émetteur, ce qui évite les retenues successives par les banques intermédiaires et simplifie le traitement. Indiquer un motif de paiement précis dès l’ordre initial accélère aussi les contrôles automatiques effectués par chaque intermédiaire.
Jours fériés, week-end, heure d’envoi : ce qui repousse la date de réception
Le délai légal se compte en jours ouvrés, pas en jours calendaires. Un virement lancé un vendredi après l’heure de coupure de votre banque (souvent entre 16 h et 17 h) est généralement traité comme s’il avait été envoyé le lundi suivant.
Un virement envoyé le vendredi après-midi
Si vous validez un virement classique le vendredi à 18 h, le jour ouvré suivant n’est pas le samedi ni le dimanche, mais le lundi. L’argent peut donc n’arriver que le mardi, alors qu’un virement identique lancé le mardi matin serait crédité dès le mercredi.
Le cas des jours fériés bancaires
Les jours fériés légaux en France ne comptent pas comme jours ouvrés pour les banques. Un virement lancé la veille d’un jour férié suit la même logique qu’un envoi avant un week-end : le décompte reprend au premier jour ouvré qui suit.
Le récapitulatif des délais selon le type de virement
Ce tableau résume les délais réellement applicables, à comparer avec le délai que vous constatez sur votre propre compte.
| Type de virement | Délai | Coût |
|---|---|---|
| SEPA classique (zone euro) | 1 jour ouvré maximum | Gratuit dans la quasi-totalité des banques |
| SEPA instantané | Moins de 10 secondes, 7j/7, 24h/24 | Même tarif que le virement classique depuis le 9 octobre 2025 |
| Ordre déposé sur papier en agence | Jusqu’à 2 jours ouvrés | Variable selon la banque |
| International hors SEPA (SWIFT) | 2 à 5 jours ouvrés | Frais variables, retenues possibles des intermédiaires |
Le virement n’est toujours pas arrivé : les vérifications avant d’agir
Passé le délai légal, plusieurs vérifications simples permettent souvent de comprendre ce qui bloque, avant de contacter votre banque.
Contrôler l’IBAN et la date d’exécution réellement enregistrée
Une erreur d’un seul chiffre dans l’IBAN suffit à envoyer le virement vers un autre compte, ou à le faire rejeter par la banque du bénéficiaire. Vérifiez aussi la date d’exécution enregistrée dans votre espace client : un virement programmé à une date future, même de quelques jours, ne partira pas avant cette échéance.
Distinguer virement en attente et virement bloqué
Un virement « en cours de traitement » suit simplement son délai normal. Un virement « rejeté » ou « annulé » revient automatiquement sur votre compte sous quelques jours, sans frais à votre charge : contrairement à un prélèvement rejeté, dont les frais sont plafonnés par la loi, un virement qui échoue ne donne lieu à aucune facturation, puisque c’est vous qui en êtes à l’initiative. C’est seulement lorsque le statut reste bloqué sans explication, au-delà du délai légal, qu’il faut solliciter votre banque.
Réclamer auprès de sa banque et sous quel délai
Si le virement n’est toujours pas arrivé après le délai légal, la banque du payeur reste responsable de la bonne exécution de l’opération, sauf si elle prouve que les fonds ont bien été reçus par la banque du bénéficiaire.
La procédure de réclamation écrite
Contactez d’abord le service clientèle par écrit — messagerie sécurisée de votre espace en ligne ou courrier recommandé — en précisant la date de l’ordre, le montant et les coordonnées du bénéficiaire. En vertu de l’article L133-22 du Code monétaire et financier, votre banque doit, à votre demande et sans frais, effectuer une recherche pour retracer l’opération et vous communiquer le résultat.
Les délais de réponse imposés à la banque
La recommandation de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution sur le traitement des réclamations impose à la banque d’accuser réception de votre demande sous 10 jours ouvrables, puis d’apporter une réponse définitive dans un délai maximum de deux mois à compter de la réception de la réclamation. Si l’opération est reconnue mal exécutée par la faute de votre banque, elle doit rembourser le montant et rétablir votre compte dans l’état où il aurait dû être, sans délai.
Le recours au médiateur bancaire
Sans réponse satisfaisante, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur de votre banque, dont les coordonnées figurent sur vos relevés ou dans vos conditions générales. Cette démarche est distincte de l’opposition, qui ne s’applique qu’aux chèques et ne permet pas d’annuler un virement déjà exécuté.
Un virement récurrent mal exécuté peut aussi être le signe qu’il est temps de revoir vos automatismes bancaires : si vous envisagez de fermer votre compte bancaire, pensez à vérifier que tous vos virements et prélèvements en cours ont bien été transférés avant la clôture.
Questions fréquentes
Combien de temps met un virement bancaire pour arriver ?
Un virement SEPA classique met au maximum un jour ouvré. Un virement instantané est crédité en moins de 10 secondes. Un virement international hors zone SEPA prend de 2 à 5 jours ouvrés.
Pourquoi mon virement met-il plus longtemps que prévu ?
Le motif le plus fréquent est l’heure ou le jour d’envoi : passé l’heure de coupure de votre banque, ou un vendredi après-midi, l’ordre est traité comme s’il avait été passé le jour ouvré suivant. Une erreur d’IBAN ou un contrôle de conformité sur un virement international peuvent aussi allonger le délai.
Un virement instantané est-il vraiment instantané pour toutes les banques ?
Oui depuis le 9 octobre 2025 : le règlement européen 2024/886 oblige toutes les banques de la zone euro à proposer l’envoi de virements instantanés, exécutés en moins de 10 secondes, au même tarif qu’un virement classique.
Que faire si mon virement n’est pas arrivé après plusieurs jours ?
Vérifiez d’abord l’IBAN saisi et la date d’exécution enregistrée dans votre espace client. Si le délai légal est dépassé, adressez une réclamation écrite à votre banque : elle doit rechercher l’opération gratuitement et vous répondre sous deux mois maximum.
Le week-end retarde-t-il un virement classique ?
Oui. Le délai légal se compte en jours ouvrés : un virement lancé le vendredi soir ne commence à courir que le lundi suivant, sauf s’il s’agit d’un virement instantané, qui fonctionne 7 jours sur 7.
